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    收益率超4%的產品已很少

    2021-07-19 16:19   編輯:鑫風口一站式高端投融資理財平臺及理財師平臺   微信公眾號:鑫風口/xfkoucom


    前些天,市民陳女士有20萬元的理財產品到期,想繼續購買理財產品。她查詢了多家銀行的理財產品信息后發現,跟一年前相比,理財產品的收益率已明顯縮水。她中意的“固收產品”(其實也不是嚴格意義上的設置固定收益的理財產品,而是銀行給出預期收益率,最后基本上會按這個收益率支付利息的非凈值型產品),年化收益率超過4%的竟然已經很難找到了。

    記者發現,在“降準”與“控息”(指存款利率采用新的計算方式)兩股力量的作用下,銀行理財產品的收益率進一步走低,保守型投資者想通過固定收益產品獲取高收益的難度越來越大。

    收益率4%以上的產品幾乎只為新客與“貴客”提供

    前些年,如果你手中有一筆錢可以投資,銀行說可以給你4%的年化收益率,你可能連考慮都不會去考慮,覺得這樣的收益率太低了。但是現在,找遍整個銀行的固收類理財產品,年化收益率在4%以上的產品幾乎找不到了。

    同類型的理財產品中,股份制銀行的整體收益率會比大型國有銀行的稍微高一些。記者上周像浙商銀行、浦發銀行、民生銀行等幾家股份制銀行咨詢了理財信息后,得到的信息是,常規的(針對大眾的)非凈值型理財產品,投資起點一般是1萬元起,這類產品目前年化收益率都在4%以下,一年期的能達到3.9%在行業內就屬于較高收益了。不過,如果是新客戶(即在該銀行還沒買過理財產品的),銀行給“第一單”業務的收益率會高不少,每家銀行幾乎都有相對較高收益的“新客專享產品”。浙商銀行的最新一期1萬元起的“新客理財”年化收益率為4.10%,5萬元起的“高凈值新客戶理財”年化收益率為4.15%;民生銀行的新客專享理財,年化收益率為4%。

    除了“新客”,部分銀行還為“貴客”提供了較高收益率理財產品。如浙商銀行為私行客戶提供的一款一年期產品,年化收益率為4%,投資起點是100萬元。同期限的產品,針對大眾的1萬元起的,最高年化收益率只有3.85%。

    此外,還有一些“特供理財”收益率也較常規理財要高一些。比如浙商銀行的“拼團特色理財”,老客戶若能帶來新客戶一起購買理財產品,則新老客戶都可以享受到較高的收益率,根據拼團的人數、金額不同,年化收益率從4%到4.18%。

    大額存單利率3.55%已成“天花板”,轉讓區或有“好貨”

    影響最大的或許是大額存單的利率了。6月份之前,不少銀行的3年期大額存單利率還可以有4%以上,大部分銀行的3年期存單利率超過3.9%,跟理財產品的收益率差距不大。但是6月下旬,隨著“控息”政策的實施,3年期定存的最高利率不得超過3.55%,大額存單也屬于定存,因此,當前各銀行的3年期大額存單利率都無法超過3.55%。

    記者從幾家股份制銀行了解到,3年期大額存單在6月份之前賣得非常好,一是因為利率較高,二是多數銀行的大額存單有轉讓功能。利率調整之后,銷量受到了比較明顯的影響。

    不過,目前施行的最高利率是3.55%也不代表就買不到超過這個利率的大額存單了。因為大額存單有轉讓功能,在“控息”規則實施之前買入大額存單的人,如果現在要轉讓,那么轉讓出來的大額存單,利率還比較高。以民生銀行為例,上周五記者登錄該行手機銀行的“大額存單轉讓區”發現,在轉讓的大額存單也不少,利率超過3.9%的也有兩單。因為原來的投資者已經持有一定的時間,所以剩余時間已不到3年。對喜歡大額存單的投資者來說,從轉讓區“受讓”一單大額存單,比新買一單大額存單,還要劃算一些。

    凈值型產品最近7日年化收益率在4%以上的不少

    目前,這類有明確收益率的理財產品數量不多,收益率也不高,但是如果投資者能承受收益率的波動,那么可以選擇“凈值型產品”。記者獲悉,銀行的凈值型產品數量較多,且當前的收益率比“固收類產品”整體上要高一些。

    以浦發銀行為例,該行當前在售的理財產品中,“收益率”在4.05%以上的有5款,其中收益率最高的為6.50%,都屬于凈值型產品。需要說明的是,這類產品的收益率不是固定的。銀行給出的“收益率”下面會注明該數值是“成立以來的收益率”或“最近三個月收益率”“最近一個月收益率”“最近7日年化收益率”等。這類產品一般都屬于開放式產品,最終持有到期的收益率有可能會高于當前標注的收益率,也可能會低于這個收益率。

    一銀行人士說,銀行的凈值型產品整體上也屬于穩健型產品,理論上當然也有虧損的可能,但實際操作中,出現虧損的可能性不大,但凈值的波動是“標配”,當前標注的收益率越高,往后波動的區間可能也就越大,投資者在投資時對這一特性要有充分的了解。

    凈值型產品的投資方向不同,收益率也會不一樣。記者還從一些銀行了解到,當前收益率超過10%的產品也有,這些產品在投資方向上跟開放式基金接近,有可能會獲得相當高的收益,也有可能會出現一定的虧損。

    債券與傳統存款的收益率不再“低人幾等”

    在存款基準利率沒發生變化的情況下,理財產品的收益率節節走低,但是債券與傳統存款的利率幾乎沒有發生變化,使得此前很少被拿來當“投資理財”來使用的債券與定存,在收益方面與理財產品越來越接近。

    記者發現,最近在售的“2021年第五期儲蓄國債(電子式)3年期”的年利率為3.4%,只比3年期的大額存單低0.15個百分點;5年期的國債,年利率3.57%,比3年期的大額存單利率還要高一些。

    3年期定存基準利率為2.75%。記者發現部分銀行給儲戶的實際利率超過3%,比大額存單已低不了多少。

    一銀行人士告訴記者,銀行理財產品的收益率低至4%以內,國債或存款產品的利率達到或超過3.5%,兩者的利差少于0.5個百分點時,不少人可能就會放棄理財產品而選擇國債或存款,因為理財產品從理論上講是風險投資,而國債或存款產品屬于無風險產品,性質上是不一樣的。

    “從投資理財角度來說,以前定存或國債是被多數人忽略的,大眾也普遍認為只有中老年人會買國債或存定期,但是從現在的情況來看,它們在收益率上的劣勢已經越來越不明顯了,不再低人幾等了,所以有一天我們突然發現國債也被年輕人搶購,也不會感到特別奇怪?!鄙鲜鲢y行人士說。

    (來源:二三里客戶端)

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